3 popandemiczne fintechowe trendy o których powinieneś wiedzieć

Iwo Hachulski

30 cze 2020
3 popandemiczne fintechowe trendy o których powinieneś wiedzieć

Nie od dziś wiadomo, że fintech krok po kroku realizuje kolejne etapy rewolucji w sektorze usług bankowych. Głównym beneficjentem takiego stanu rzeczy są przede wszystkim – poza samymi fintechami – konsumenci. Tradycyjna bankowość przyjmuje rożne strategie odnośnie zaistniałego status quo. Część banków, między innymi Santander, stale silnie inwestuje w najbardziej perspektywiczne fintechowe startupy, aby następnie zaimplementować zaproponowane przez nie  rozwiązania dla swoich klientów. Inni – starają się tworzyć własne produkty, wprowadzane następnie przez pozostałych graczy na rynku. Tutaj jednym z najlepszych przykładów jest Bank PKO BP oraz opracowany przez bankowy dział IT system płatności zbliżeniowych BLIK. Wciąż nieustannie trwający czas epidemii zmienił wiele zachowań i przyzwyczajeń, które wcześniej często nie były nawet poddawane dyskusji. W jaki sposób koronawirus odcisnął swoje piętno na sektorze nowoczesnych usług finansowych, czyli popularnym fintechu? Jakich perspektyw powinniśmy się spodziewać po pełnym otwarciu gospodarek w kontekście globalnym?

Nadzwyczajne czasy wymagają nadzwyczajnych rozwiązań

Przewartościowanie priorytetów – tak chyba najprościej i najbardziej racjonalnie należy opisać zmiany, które w naszym życiu wprowadził koronawirus. Restrykcje sanitarne zmusiły sektor finansowy, podobnie jak wiele innych, do nowego otwarcia – i spojrzenia w przyszłość z zupełnie innej perspektywy. Potrzeba pełnej mobilności wprowadzanej wraz z pełną kompatybilnością używanych rozwiązań stały się w przeciągu kilku tygodni wyznacznikiem skuteczności adaptacji zarówno bankowości tradycyjnej, jak i fintechowych potentatów. 

Nieuczciwym byłoby jednak stawianie ich w tym kontekście obok siebie – głównie z racji na fakt, że dla fintechów przeniesienie niemalże 100 procent działalności w świat cyfrowy nie było aż takim wyzwaniem. Taki stan rzeczy to zasługa przede wszystkim tego, że znacząca większość oferowanych usług fintechów jest dostępna wyłącznie online. Model pozwala na ograniczenie kosztów prowadzenia oddziałów wraz z minimalizacją kosztów stałych. To w rezultacie zapewnia pełną mobilność, tym samym często zamykając się niejako na klientów aktualnie związanych niemalże wyłącznie z bankowością tradycyjną. Pomimo tego fintechy również często zostały zmuszone do cięć. Rynkowy potentat, Revolut, ogłosił wprowadzenie ograniczeń w najtańszym planie oferowanym klientom oraz liczne zwolnienia w polskim oddziale firmy. W przeciwieństwie do bankowości tradycyjnej fintechy zazwyczaj nie były jednak zmuszone stawać przed skomplikowanym zadaniem przeniesienia kilku tysięcy pracowników w tryb pracy zdalnej niemalże z dnia na dzień. Tym samym mogły skupić się na wprowadzaniu skonkretyzowanych rozwiązań oferowanych klientom, zamiast zajmować się w pierwszej kolejności swoimi problemami wewnętrznymi. Chociażby Starling Bank uruchomił funkcję "połączonej karty", która umożliwia przekazanie drugiej, "zapasowej" karty debetowej powiązanej z kontem klienta komuś, kto może wydatkować w jegoimieniu. Z kolei zespół deweloperów z firm Fronted, Credit Kudos i 11:FS stworzył dla osób samozatrudnionych t. zw. Covid Credit, umożliwiający dostęp do zapomóg finansowych dla osób w najtrudniejszej sytuacji, które nie zostały objęte rządowym wsparciem. Znaczącą rolę powoli zyskują również fintech software house’y, oferejące usługi IT wykorzystujące najnowsze rozwiązania z sektora Fintech takie jak Blockchain lub AI.

Mobilność i bezpieczeństwo ponad wszystko

Z racji obostrzeń i zaleceń sanitarnych nieznacznie wzrósł zarówno wolumen płatności kartą jak i telefonem - chociażby w Indiach wyniósł on ok. 5%. Zdaniem wielu ekspertów związanych z bankowością oraz psychologią społeczną taki trend może utrzymać się na dłużej. Według raportu Mordor Intelligence "Mobile Payments Market - Growth, Trends, and Forecast" (2020-2025) korzystanie z płatności mobilnych będzie nadal intensywnie rosło, a roczna skumulowana stopa wzrostu wyniesie aż 26,93%. W Europie Środkowej jest to głównie spowodowane wciąż bardzo młodym systemem bankowym, często rozwijanym od podstaw dopiero w latach 90. Z tego względu wiele zachowań nie jest aż tak silnie zakorzenionych w społeczeństwie, które tym samym jest znacznie bardziej podatne na wszelkiego rodzaju innowacje.

Kolejnym elementem o którym trudno nie wspomnieć są t. zw. budgeting apps, czyli aplikacje do planowania i kontrolowania budżetu. Choć ich popularność w Polsce i innych państwach Europy Środkowej nie jest aż tak imponująca jak na przykład w Stanach Zjednoczonych, może to stopniowo ulegać zmianie z racji na nieunikniony kryzys gospodarczy spowodowany pandemią koronawirusa. Pełna kontrola nad własnym budżetem z racji na trudną sytuację społeczno-gospodarczą stanie się niewątpliwie jednym z priorytetów – wynosząc tym samym na piedestał możliwość ustrukturyzowanego przeglądu własnych wydatków. Takie aplikacje pod wieloma względami różnią się od siebie, dzięki czemu każdy może znaleźć coś dla siebie. Na przykład Mint automatycznie kategoryzuje transakcje z podpiętych do systemu kart kredytowych i debetowych i śledzi je w stosunku do budżetu, który można dopasować i dostosować do swoich potrzeb. Z kolei Goodbudget jest głównie dedykowany parom - istnieje możliwość podziału i pełnej synchronizacji budżetu z drugą osobą zarówno w systemie iOS jak i Android.

Tandem a naturalna konkurencja

Pomimo wszelkich zawirowań popandemiczne perspektywy na nadchodzące miesiące wydają się stabilne, choć nie aż tak obiecujące jak wcześniej oczekiwano. Zdaniem Rona Shevlina, Managing Director of Fintech Research w Cornerstone Advisors, era fintechowej eksperymentacji powoli dobiega końca. Wskaźniki które zyskają na znaczeniu to przede wszystkim liczba kont zasilanych finansowo oraz ich procent w stosunku do sumarycznej liczby pobrań aplikacji. Jego zdaniem w przypadku fintechów ukierunkowanych głównie na rynek B2B kluczowe wskaźniki będą bardziej operacyjne, takie jak poprawa szybkości, czasu trwania cyklu i mniejszych kosztów.

Zauważalna jest duża dysproporcja w obrębie samego środowiska związanego z sektorem bankowym. Obserwuje się niesłabnący optymizm wśród największych fintechów. Do lutego 2020 roku Revolut miał już niecałe 11 mln użytkowników. Zgodnie z przewidywaniami właścicieli do końca czerwca liczba użytkowników ma wynieść 13,07 mln, a następnie wzrastać o około 20%, by do grudnia 2020 r. osiągnąć 16,45 mln. Drugi z największych graczy, N26, już styczniu przekroczył liczbę 5 mln użytkowników, tym samym utrzymując niemalże wykładniczy wzrost i przewyższając znacząco prognozy firmy.

Inna sytuacja ma miejsce w przypadku tradycyjnych banków, których sytuacja finansowa często uległa pogorszeniu. Wedle analiz Międzynarodowego Funduszu Walutowego poza bezpośrednimi wyzwaniami związanymi z wybuchem epidemii COVID-19, utrzymujący się okres niskich stóp procentowych może wywierać dalszą presję na rentowność banków w najbliższych latach. Może to niepokoić, głównie z racji na fakt, że to stały rozwój zarówno tradycyjnej jak i nowoczesnej bankowości może być kluczem do wyjścia z kryzysu. Swoisty bankowy tandem gwarantuje również większy wybór dostępnych dla klienta usług, a tym samym większą konkurencję i wzmożone wprowadzanie innowacji w walce o każdego użytkownika. 

Co więcej, mniejsze fintechy również borykają się ze sporymi problemami. Wedle najnowszego raportu CB Insights wartość umów podpisanych przez fintechy w Q1 2020 spadła aż o 35% w porównaniu do Q4 2019. Lepiej doinwestowane i zyskowne fintechy są w zdecydowanie lepszej pozycji, szczególnie w kontekście uszczuplania się funduszy inwestycyjnych i tym samym zwiększonej konkurencji w walce o jakiekolwiek fundusze na dalszy rozwój. Problemy jednych mogą stać się paradoksalnie bolączką drugich, tym samym pogarszając sytuację sektora, a w konsekwencji często całej gospodarki. 

Most viewed


Never miss a story

Stay updated about Nextrope news as it happens.

You are subscribed

Co to jest Account Abstraction?

Karolina

10 lis 2023
Co to jest Account Abstraction?

Account abstraction (dosłownie "abstrakcja konta") to nowy sposób myślenia o tym, jak użytkownicy wchodzą w interakcję z blockchainami. Zamiast korzystać z tradycyjnych kont zewnętrznych (EOA), account abstraction pozwala użytkownikom tworzyć i zarządzać swoimi kontami za pomocą smart kontraktów. Ma to wiele potencjalnych korzyści, w tym zwiększone bezpieczeństwo, zwiększoną prywatność i większą elastyczność.

Mini - słowniczek

Co to jest Account Abstraction?

Account Abstraction to koncepcja, która w swej istocie ma na celu uproszczenie interakcji użytkownika z sieciami blockchain. Jest to podejście transformacyjne, które ma na celu ukrycie technicznych aspektów operacji blockchain przed użytkownikami końcowymi. Dzięki temu transakcje stają się tak proste, jak wysłanie wiadomości e-mail. Account Abstr. pozwala użytkownikom na interakcję z blockchainem bez martwienia się o szczegóły techniczne.

Czym różni się Account Abstraction od tradycyjnego sposobu?

W tradycyjnym modelu konta każdy użytkownik posiada EOA. EOA są kontrolowane przez klucze prywatne, które muszą być utrzymywane w tajemnicy w celu ochrony środków użytkownika. Abstrakcja kont pozwala użytkownikom tworzyć konta i zarządzać nimi za pomocą smart kontraktów.

Kontekst Historyczny

Podróż w kierunku abstrakcji kont rozpoczęła się wraz z pierwszą generacją technologii blockchain, charakteryzujących się "uniwersalnym" podejściem do zarządzania kontami. Bitcoin, na przykład, wprowadził koncepcję kont i transakcji w formie, która była dostępna dla osób obeznanych z technologią, ale pozostawała kłopotliwa dla laików. Ethereum rozszerzyło to, wprowadzając smart kontrakty, które otworzyły drzwi do programowalnych transakcji, ale nie zmieniły podstawowej struktury konta. Pomysł abstrakcji konta był omawiany w społeczności Ethereum od kilku lat jako część różnych propozycji ulepszeń Ethereum (EIP), w szczególności jako funkcja, która może zostać potencjalnie wdrożona w Ethereum 2.0. Jest to bezpośrednia odpowiedź na potrzebę bardziej wszechstronnego i zorientowanego na użytkownika projektu, który może zaspokoić szerszą publiczność i pobudzić powszechne przyjęcie technologii blockchain.

Aspekty Techniczne Account Abstraction

Abstrakcja konta nie jest jedynie teoretyczną konstrukcją, ale innowacją techniczną z określonymi mechanizmami leżącymi u podstaw jej działania. Zasadniczo zmienia ona sposób, w jaki transakcje są inicjowane i wykonywane w sieci blockchain.

Jak działa Account Abstraction?

W tradycyjnych modelach blockchain inicjowanie transakcji polega na podpisaniu transakcji przez konto zewnętrzne (EOA) za pomocą klucza prywatnego. Transakcja ta jest następnie transmitowana do sieci w celu walidacji i włączenia do łańcucha bloków. Abstrakcja kont zastępuje jednak ten proces bardziej elastycznym. Tutaj każde konto jest smart kontraktem, a transakcje są wiadomościami wysyłanymi za pośrednictwem tych kontraktów. Te smart kontrakty mogą kodować złożone zasady walidacji transakcji, wykraczające poza to, co mogą zrobić EOA, takie jak wymagania dotyczące wielu podpisów lub transakcje warunkowe oparte na określonych wyzwalaczach.

Techniczne sedno abstrakcji kont leży w zdolności smart kontraktu do definiowania własnych warunków realizacji transakcji. Oznacza to, że konta użytkowników mogą mieć unikalne protokoły bezpieczeństwa lub zautomatyzowane operacje bez konieczności rozumienia przez użytkownika bazowego kodu smart kontraktu.

Jesteś zainteresowany najnowszymi technologiami w obszarze blockchain? Koniecznie przeczytaj artykuł "Top Zero-Knowledge Proof Projects to watch in 2023".

Zalety Account Abstraction

Konsekwencje abstrakcji kont są głębokie, oferując szereg korzyści, które mogą poprawić wrażenia z korzystania z blockchain zarówno dla użytkowników, jak i programistów.

Lepszy UX

Jedną z najważniejszych zalet abstrakcji kont jest poprawa doświadczenia użytkownika. Abstrahując od złożoności zarządzania kluczami i regułami transakcji, zapewnia bardziej intuicyjny interfejs dla użytkowników.

Ulepszone funkcje bezpieczeństwa

Abstrakcja kont pozwala również na wdrożenie zaawansowanych środków bezpieczeństwa. Ponieważ każde konto może zdefiniować własną logikę, użytkownicy mogą dostosować ustawienia zabezpieczeń do swoich konkretnych potrzeb. Na przykład, można skonfigurować konto, które wymaga dodatkowej weryfikacji dla transakcji przekraczających określoną wartość lub ogranicza wypłaty do określonych adresów.

Przyszłe implikacje

Przyszłe implikacje abstrakcji kont są ogromne. W miarę dojrzewania technologii, może ona stać się standardową cechą sieci blockchain, potencjalnie czyniąc obecne rozróżnienie między kontami użytkowników a smart kontraktami nieaktualnym. Może to doprowadzić do nowej fali aplikacji blockchain, które są zarówno potężne, jak i dostępne, przybliżając nas do wizji technologii blockchain jako płynnej części codziennego życia.

Wyzwania

Ograniczenia techniczne

Jednym z głównych wyzwań technicznych abstrakcji konta jest jej integracja z istniejącymi protokołami blockchain. Obecne sieci są zoptymalizowane pod kątem modelu EOA, a wprowadzenie nowej struktury konta wymaga znaczących zmian w podstawowym protokole. Obejmuje to modyfikacje sposobu propagacji transakcji w sieci, sposobu obliczania opłat za gaz oraz zarządzania stanem łańcucha bloków. Zapewnienie, że zmiany te nie wpłyną negatywnie na wydajność lub bezpieczeństwo sieci, wymaga starannego planowania i szeroko zakrojonych testów.

Kompatybilność z obecnymi systemami

Kolejną kwestią jest kompatybilność konta abstr. z rozległym ekosystemem istniejących aplikacji i usług blockchain. Portfele, giełdy i inne usługi zostały zbudowane wokół tradycyjnego modelu konta. Przejście na model abstrakcji konta będzie wymagało od tych usług aktualizacji infrastruktury, co może być złożonym i zasobochłonnym procesem. Ponadto istnieje potrzeba standaryzacji w całej branży, aby zapewnić, że różne implementacje abstrakcji konta mogą ze sobą płynnie współpracować.

Podsumowanie

Abstrakcja konta stanowi znaczący krok naprzód w dążeniu do bardziej przyjaznego dla użytkownika doświadczenia blockchain. Usprawniając proces transakcji i oferując ulepszone funkcje bezpieczeństwa, acc abstraction ma potencjał, aby uczynić technologię blockchain bardziej dostępną dla szerszego grona odbiorców. Jednak droga do szerokiego

Key Takeaways

Najlepsze projekty na Arbitrum w 2023

Karolina

02 paź 2023
Najlepsze projekty na Arbitrum w 2023

Sfera blockchain i kryptowalut jest świadkiem nieustającej fali innowacji. Wśród tych postępów, rozwiązania skalowania warstwy 2 okazały się być przełomowe, szczególnie dla Ethereum. Jednym z takich rozwiązań warstwy 2, które przyciągnęło ogromną uwagę, jest Arbitrum. Dzięki swojej zdolności do ułatwiania skalowalnych inteligentnych kontraktów, stało się ono hotspotem dla nowatorskich projektów kryptowalutowych. W tym artykule omówimy 5 najlepszych projektów kryptowalutowych na Arbitrum w 2023 r., które kształtują przyszłość zdecentralizowanego świata.

Dlaczego projekty na Arbitrum?

Zanim zagłębimy się w listę, ważne jest, aby zrozumieć, co sprawia, że Arbitrum jest atrakcyjną platformą dla programistów i innowatorów.

Skalowalność. Arbitrum znacznie zwiększa przepustowość sieci Ethereum. Pozwala to projektom działać wydajniej i obsługiwać większe wolumeny transakcji.

Kompatybilność. Oferuje płynną kompatybilność z Ethereum, co oznacza, że programiści mogą korzystać z istniejących narzędzi i aplikacji bez większych modyfikacji.

Bezpieczeństwo. Dziedzicząc model bezpieczeństwa Ethereum, Arbitrum zapewnia, że projekty na nim zbudowane są tak samo bezpieczne, jak te na samym Ethereum.

Obniżone opłaty za gaz. Użytkownicy i deweloperzy mogą czerpać korzyści ze zmniejszonych kosztów transakcji, dzięki czemu wdrażanie i interakcja z aplikacjami są bardziej opłacalne.

Najlepsze projekty na Arbitrum w 2023

Podczas odkrywania świata Arbitrum, niektóre projekty wyraźnie wybiły się ponad resztę. Niezależnie od tego, czy chodzi o innowacyjne rozwiązania, zaangażowanie użytkowników czy czystą użyteczność, są to nazwy, które nadają ton przyszłości.

GMX

GMX jest zdecentralizowaną, wieczystą giełdą, która jest głęboko zintegrowana z ekosystemem Arbitrum. Umożliwia ona bezproblemowy handel on-chain dla kilkunastu tokenów, takich jak BTC, ETH, AVAX i UNI. Dzięki błyskawicznemu wzrostowi, GMX jest obecnie najczęściej używaną giełdą DeFi na Arbitrum.

ZyberSwap (ZYB)

Zbudowany na blockchainie Arbitrum, ZyberSwap jest zdecentralizowaną giełdą (DEX), która posiada automatycznego animatora rynku (AMM) i oferuje niskie opłaty za wymianę aktywów kryptograficznych. Jest znana z zapewniania jednych z najbardziej kuszących nagród w całej sieci Arbitrum za staking i yield farming, co czyni ją popularnym wyborem wśród użytkowników DeFi. Platforma jest w całości poświęcona decentralizacji i aktywnemu udziałowi społeczności, a wszystkie istotne zmiany są określane w drodze głosowania zarządczego.

Jeśli chodzi o dystrybucję tokenów, ZyberSwap zdecydował się na uczciwą strategię uruchamiania, aby zapewnić wszystkim użytkownikom równe szanse na uzyskanie tokenów. Ponadto platforma została poddana rygorystycznemu audytowi bezpieczeństwa i jest obsługiwana przez Solidproof. Ta relacja nie tylko zapewnia dostęp do ich wiedzy specjalistycznej, ale także korzysta z bezpłatnych procedur audytu i KYC dla nowych projektów. Podsumowując, ZyberSwap to bezpieczny i zorientowany na użytkownika DEX, który przeciera szlaki w szybko rozwijającym się ekosystemie Arbitrum.

VELA Exchange

Vela Exchange, wysokiej jakości zdecentralizowana giełda na Arbitrum, zapewnia profesjonalną platformę handlową obsługującą wiele kryptowalut. Platforma została stworzona przy użyciu Dexpools, zdecentralizowanego systemu handlu OTC opartego na puli płynności.

Wraz z niedawnym ogłoszeniem wersji Beta, Vela Exchange zyskała na popularności na Arbitrum, osiągając łączny wolumen transakcji w wysokości około 5 miliardów USD. Co imponujące, giełda przyczyniła się do ponad 10% aktywności Layer 2 w łańcuchu. Pokazuje to zaangażowanie i zaufanie społeczności do tej wieczystej wymiany.

Vela zapewnia giełdę, na której klienci mogą ustanawiać pozycje handlowe na aktywach syntetycznych z dźwignią do 100x. Platforma obejmuje stablecoina wspieranego przez USDC.

Camelot

Ze względu na skoncentrowane na ekosystemie i kierowane przez społeczność podejście do zdecentralizowanej wymiany (DEX) i zapewniania płynności, Camelot (GRAIL) jest jednym z najbardziej obiecujących projektów na Arbitrum w 2023 roku. Koncentrując się na komponowalności, Camelot oferuje wysoce wydajną i konfigurowalną platformę z dostosowanym podejściem. Camelot, bogaty w funkcje AMM, oferuje konfiguracje puli unikalnie dostosowane do konkretnych par handlowych. Wdrażając nowe podejście do płynności przy użyciu niezamiennych pozycji stakowanych, dodaje dodatkową warstwę do tradycyjnych tokenów LP i zapewnia więcej korzyści użytkownikom i protokołom.

Bezzezwoleniowy charakter Camelot umożliwia projektom bezpośrednie angażowanie się w protokół, bez konieczności zatwierdzania lub ingerencji ze strony zespołu. Zapewnia to pełną kontrolę nad motywowaniem i zarządzaniem płynnością. Podwójny system tokenów składający się z natywnego płynnego tokena GRAIL i niezbywalnego tokena zarządzania xGRAIL przyczynia się do solidnej kontroli nad przepływem podaży na rynku. Promują one długoterminową stabilność.

Radiant

Radiant Capital, platforma oparta na protokole pożyczkowym Arbitrum, ma na celu przekształcenie się w międzyłańcuchową platformę pożyczkową. Pozwoli to użytkownikom na interakcję z różnymi blockchainami podczas pożyczania i udzielania pożyczek na jednej platformie.

W każdej głównej sieci użytkownicy mogą deponować główne aktywa i pożyczać różnorodne aktywa obsługiwane przez wiele łańcuchów. Głównym celem Radiant jest konsolidacja rozdrobnionej płynności rozproszonej obecnie w 10 największych alternatywnych warstwach.

Obecnie posiadając najwyższy TVL na Arbitrum, Radiant Capital pozycjonuje się jako wiodąca platforma pożyczkowa.

Podsumowanie - Projekty na Arbitrum

Trajektoria wzrostu Arbitrum jest imponująca. Wraz z rosnącym ekosystemem projektów ustanawiających swoją obecność na tym rozwiązaniu warstwy 2, przyszłość wydaje się obiecująca. Wspomniane wyżej projekty to tylko wierzchołek góry lodowej, reprezentujący niewielki ułamek potencjału. Wraz z rozwojem sfery zdecentralizowanych rozwiązań, będą pojawiać się innowacje i możliwości na platformach takich jak Arbitrum.